Pénzügyek könnyedén

   Élete során majdnem mindenki rákényszerül, hogy legalább egyszer nagyobb összegű hitelt vegyen fel, nem is beszélve a számtalan személyi kölcsönről, autóhitelről, áruhitelről és még hosszan lehetne sorolni a különböző hitelfajtákat. A hitelek közötti választás nem egyszerű feladat. Gyakran előfordul, hogy egy kérdés - melyet azonban érdemes volna feltenni a döntés előtt - nem jut eszébe a hitelfelvevőnek. Statisztikák szerint, aki hitelfelvétel előtt áll maximum 3-4 bankban tájékozódik, mielőtt döntene. Ez annyit jelent, hogy a lehetőségeknek maximum az 1/5-ét ismeri, ami valljuk be elég kevés ahhoz, hogy egy akár 20 évre szóló döntést meghozzon. Valamivel jobb helyzetben van az, aki valamelyik internetes portálon összehasonlítja a lehetőségeket. Fontos tudni azonban, hogy ezek az oldalak is elég kevés információt tartalmaznak arról, várhatóan hogyan fog alakulni a hitel a teljes futamidő alatt.

   Mire érdemes figyelni a hitel kiválasztásánál?

   A legismertebb tényező - melyet szerencsére egyre többen meg néznek - a Teljes Hiteldíj Mutató (THM), ami a kamatokon felül tartalmazza a hitel egyéb járulékos költségeit is. Ez a szám azonban nem jelent garanciát a futamidő végéig, mivel a kamatok, úgynevezett kamatperiódusonként megváltozhatnak (ezért érdemes a kamatperiódus hosszára is figyelni). Az alacsonyabb kamatszint miatt nagyon népszerű manapság a devizahitel. Ez a típus azonban nem feltétlen jobb mint egy forinthitel, sőt, egy rossz időpontban felvett devizahitel akár több mint 10%-al is drágább lehet forintos társánál. Szeretném még felhívni a figyelmét arra, melyre szinte senki nem figyel, gyakran a hitelfelvevő csak a szerződés aláírása után szembesül vele. Ez pedig az esetleges kapcsolt termék. Leggyakrabban drága életbiztosításokat párosítanak a hitelhez, melyekkel már drágává válhat, az egyébként olcsónak tűnő hitel is. Utolsóként még fontos lehet a szerződésmódosítási díj is, ugyanis ennek mértéke határozza meg, hogy mennyit kell fizetnie, ha előtörleszteni, refinanszíroztatni, vagy bármi mást módosíttatni szeretne hitelén. 

   Jelzáloghitelről

   A történet első pillantásra nem tűnik bonyolultnak: hitelfelvevőként a hitelt az ingatlanra, mint fedezetre kapod. A hitelkérelem benyújtása után a bank először megvizsgálja az ingatlan értékét, majd jelzálogjogot jegyez be rá. Az ez alapján folyósított pénzösszeget a hitel típusától függően használhatod fel. Ha nem tudod visszafizetni a pénzt, a bank eladja az ingatlant, a vételárból levonja a tartozásodat, ami pedig megmarad, azt visszafizeti a volt tulajdonosnak. Érdemes azonban tudnod, hogy ma már nagyon sokféle jelzáloghitel közül lehet választani. A különböző bankok különböző típusú ingatlanokat fogadnak el hitelfedezetként, az egyes konstrukciókban más és más a futamidő, és az igényelhető összeg mértéke. 

   Hitelfelhasználás szabadon

   Alapvetően két nagy csoportba sorolják a jelzáloghiteleket. A szabad-felhasználású hitelt tulajdonképpen bármire felhasználhatod, legyen szó utazásról, áruvásárlásról vagy tanulásról. A bankok többsége lehetőséget biztosít forint alapú és deviza alapú hitelek felvételére egyaránt. A futamidő általában 1-2, de akár 30 év is lehet, a kölcsön összege pedig 1 millió forinttól 3 millióig terjed, de akár 30 millió forint is lehet. Egyes esetekben a hitel mértéke az ingatlan értékétől, és a hitelt igénylő jövedelmétől függ. Természetesen havi törlesztésre és futamidő előtti visszafizetésre is lehetőséget biztosítanak. Abban a kérdésben, hogy mit jelölhetsz meg fedezetként, a bankok más és más kritériumokat támasztanak. Van, ahol fedezet lehet egy lakóingatlanon kívüli, beépítetlen építési telek, iroda, kereskedelmi üzlethelység, üdülő vagy termőföld is. Máshol a termőföldet és telket nem fogadják el, de az ingatlannak mindenhol per-, teher-, és igénymentesnek, valamint forgalomképesnek kell lennie.

   Ki igényelhet ilyen jellegű kölcsönt?

   Minden olyan nagykorú magánszemély, aki vagy akinek közeli hozzátartozója a felajánlott ingatlan legalább egy részének tulajdonosa. Tehát ha nem rendelkezel ilyesmivel, vagy olyan rokonnal, élettárssal, akinek van ilyen, akkor hiába csillant fel a szemed a szabadon felhasználható, az utazás, áruvásárlás vagy tanulás szavak olvasásakor. Ezen kívül fontos kritérium még a jövedelemszerző tevékenység igazolása. Jó hír viszont, hogy a jövedelem nagyságát nem minden bank, és nem minden hitelkonstrukció esetében vizsgálják. A szabad-felhasználású hitelek külön említést érdemlő típusa a hitelkiváltási kölcsön. Ez korábban felvett hitel, vagy hitelek kiváltását teszi lehetővé, eredményképp pedig a korábbi hitel megszűnik. 

   Jelzáloghitel lakásvásárláshoz

   A jelzáloghitelek másik nagy kategóriája a lakásfinanszírozáshoz kapcsolódó jelzáloghitel. Ebben az esetben kizárólag a hitelcél szerinti ingatlan jelentheti a fedezetet, vagyis ami miatt a kölcsönt felveszed. Ennek oka természetesen lehet építkezés, felújítás, vásárlás, korszerűsítés, de még bővítés is. A leleményes bankok szerencsére odafigyelnek arra, hogy minden itt felsorolt tevékenység alaposan definiálva legyen. Ezekre a részletekre nem térünk itt ki, ha ez iránt érdeklődsz, akkor az általad preferált hitelintézet honlapján megtalálod, hogy mi minősül építkezésnek, vásárlásnak. Minden esetben fontos azonban, hogy a hiteligénylőként rendelkezz tulajdoni hányaddal a fedezetül szolgáló ingatlanban csakúgy, mint a szabad-felhasználású jelzáloghitelek esetében. A futamidő általában 5-től 30 évig terjed, ez persze speciális esetekben változhat. Ami az igényelhető hitelösszeget illeti, különböző esetekben ez is eltérő. Lakásvásárláskor például új lakásra mintegy kétszer, háromszor annyi kölcsönt vehetsz fel, mint használt lakásra. Bővítésre, korszerűsítésre pedig egyértelműen kisebb összeget igényelhetsz, mint építésre. Például az egyik ilyen jellegű szolgáltatást nyújtó bank új lakás vásárlása esetén maximálisan 15 millió forintot hitelez, míg használt lakás esetén ez az összeg 5 millió forint. Építésre 1-től 15 millió forintig, korszerűsítésre, bővítésre 1-től 5 millió forintig igényelhetsz kölcsönt.

   Ami a jelzáloghitel mellett szól

   A hosszú futamidő, az alacsonyabb kamat, az egyszerűsített hitelbírálat, és az, hogy a jövedelmet kevésbé szigorúan, vagy egyáltalán nem vizsgálják, mind plusz pontot jelent az egyéb, magánszemélyek által felvehető hitelekkel szemben. Sok esetben nemcsak a lakóingatlan lehet a hitel biztosítéka, hanem akár garázs, iroda, üdülő, vagy más külterületi ingatlan. A szabad-felhasználású hitel pedig maximális rugalmasságot enged igénylőjének. A támogatások tekintetében is igen kedvező pozícióban vagy, ha jelzáloghitelt veszel fel. A kiegészítő kamattámogatáson és jelzáloglevél-kamattámogatáson kívül közvetlen támogatásokat is igénybe vehetsz, úgymint személyi jövedelemadó kedvezmény, vagy közszolgálati kedvezmény. A kamattámogatások igénylésének feltételei ugyanazoktól a körülményektől függenek, mint az igényelhető kölcsön nagysága. Vagyis új lakás építése, vásárlása esetén nagyobb összeg után kaphatsz kamattámogatást, mint használt lakás korszerűsítésekor, bővítésekor. Egy másik nagyon fontos dolog, ami a lakás korától, méretétől, vagy a tervezett beruházás jellegétől független és minden hiteligénylő számára elkerülhetetlen: a szükséges igazolások beszerzése, kitöltése, illetve adataink bemutatása, elsősorban természetesen a hitelkérelmi nyomtatvány, személyi igazolvány és lakcímkártya. Ezenkívül az adóazonosító jel, és egy harminc napnál nem régebbi, széljegymentes tulajdoni lap. És amiről már volt szó, a jövedelemszerző tevékenység igazolása.

A HuPont.hu egyszerűvé teszi a weblapkészítés minden lépését! Itt lehetséges a weblapkészítés!

ÁSZF | Adatvédelmi Nyilatkozat